Lo que mueve tu crédito (y lo que no)
Tu puntaje FICO se compone de cinco factores con pesos distintos:
- Historial de pagos (35%): paga TODO a tiempo, todos los meses
- Utilización de crédito (30%): usa menos del 30% del límite de tus tarjetas
- Antigüedad de cuentas (15%): no cierres tarjetas viejas
- Tipos de crédito (10%): mezcla de revolving (tarjetas) e installment (préstamos)
- Consultas nuevas (10%): no aplique a 5 tarjetas en un mes
Plan de 6 meses
- Mes 1: Saca tu reporte de crédito gratis en annualcreditreport.com. Disputa errores.
- Mes 1: Si tienes deudas en colecciones, negocia 'pay for delete' por escrito antes de pagar.
- Mes 1–2: Baja la utilización de tus tarjetas a menos de 30% del límite (idealmente menos de 10%).
- Mes 2: Si no tienes crédito, abre una secured credit card con $200–500 de depósito.
- Mes 2–6: Paga TODO a tiempo. Configura auto-pay del mínimo.
- Mes 4: Pide aumento de límite en tarjetas existentes (sin abrir nuevas) — baja tu utilización sin pagar nada.
- Mes 6: Re-revisa tu crédito. Deberías ver mejora de 30–80 puntos si seguiste el plan.
Errores que NO ayudan
- Cerrar tarjetas que no usas (te quita historial y aumenta utilización)
- Pagar deudas viejas en colecciones sin negociar primero — puede 're-activar' la cuenta
- Pagar a un 'reparador de crédito' que promete milagros — la mayoría son estafas
- Aplicar a muchas tarjetas a la vez para 'construir crédito'