Mínimos por tipo de préstamo
El enganche mínimo depende del préstamo, no de la casa:
- VA: 0% (solo veteranos elegibles)
- USDA: 0% (solo en zonas rurales designadas)
- FHA: 3.5% si tu crédito es 580+, o 10% si está entre 500–579
- Convencional: 3% para primer comprador con buen crédito, típicamente 5%–20%
- Jumbo (casas de más de $1.1M en SoCal): 10%–20% típicamente
Ejemplos reales con casas de SoCal
En una casa de $450,000 en Fontana o Rialto:
- FHA 3.5%: $15,750 de enganche
- Convencional 5%: $22,500
- Convencional 10%: $45,000
- Convencional 20%: $90,000 (sin mortgage insurance)
El enganche no es lo único que necesitas
Además del enganche, necesitas dinero para los closing costs (gastos de cierre). Estos son típicamente 2%–3% del precio de la casa, e incluyen: tarifas del prestamista, seguro de título, escrow, impuestos prorrateados, e inspección.
En esa misma casa de $450,000, los closing costs serán entre $9,000 y $13,500. Súmalo al enganche y el dinero real que necesitas tener listo es mayor.
La buena noticia: en muchas transacciones puedes negociar que el vendedor pague parte o todo de los closing costs como concesión, especialmente en mercado frío.
Programas de ayuda para enganche
California tiene varios programas que prestan o regalan dinero para enganche a primeros compradores que califican:
- CalHFA MyHome: hasta 3.5% del precio de la casa, en forma de segundo préstamo
- Forgivable Equity Builder: hasta 10% en zonas elegibles, perdonable a 5 años
- Programas de ciudades específicas (Fontana, Rialto, San Bernardino tienen los suyos)